החיסכון הפנסיוני הוא החיסכון הגדול ביותר והחשוב ביותר עבור רוב האנשים. מרבית האנשים, בודקים ומשווים מחירים במספר חנויות לפני שקונים מקרר, אבל בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני, אדישים לחלוטין. אין להם מושג מי מנהל את החיסכון, כמה צבור בו – ובאילו תנאים הוא נצבר.

טובה פז, יועצת פנסיונית בכירה במזרחי-טפחות, מעניקה ייעוץ מקצועי בהפרשת הפנסיה: 

מה לעשות?

הכלל הראשון הוא בדיקה שוטפת של המתנהל בקופה, בין אם זו קרן הפנסיה, קופת גמל ובין אם זה ביטוח מנהלים, מחויבות החברות המנהלות על פי חוק להעביר לכל מבוטח דוח שנתי ובו פירוט ההפקדות שהצטברו בקופה בשנה האחרונה. הדוח מציין גם את הזכויות שנצברו עד כה ואלה שיעמדו לעובד עם פרישתו. חשוב לבדוק מי מנהל לכם את כספי החסכון הפנסיוני, ומהו שיעור הרווח הרב שנתי שהוא מניב לכם.

במעבר בין מקומות עבודה, בעיקר אצל שכירים, יש לבדוק כי הזכויות לא תיפגענה וכי ישמר רצף ביטוחי: הטעות הנפוצה ביותר שמבצעים חוסכים שכירים היא משיכת כספי הפיצויים עם המעבר בין מקומות עבודה. הפיצויים מהווים כ-40% מהחיסכון הפנסיוני ומשיכתם, מקטינה באחוז זה את הקצבה החודשית. טעות נוספת של שכירים הינה פתיחת תוכנית פנסיונית חדשה בכל מקום עבודה. מהלך זה יכול שיפגע גורם בביטוח הנכות ובביטוח למקרה פטירה. כיום ניתן ומומלץ לרכז מחדש את כל התוכניות הפנסיוניות שלכם תחת כתובת מסודרת אחת.

לעקוב אחר שינויים בחוק

כל שינוי חוקתי משפיע על כספי הצבירה העתידיים ולעיתים מהלך שגוי של העמית ישפיע גם על הכספים הצבורים הקיימים. לדוגמא תיקון 3 שהביא להסטת החיסכון הפנסיוני למסלול קצבתי בלבד – כל הכספים שנצברו בקופה החל מ- 2008 ניתן יהיה למשוך כקצבה חודשית בלבד ולא בסכום חד פעמי גדול. שינוי מהותי נוסף הינו האחדת כללי המיסוי על כל המוצרים הפנסיונים וכיום ניתן לבחור בין המוצרים הפנסיונים מבלי להתחשב בהטבות מס שונות.

להתחיל לחסוך בגיל צעיר

כיום השכירים נהנים בהפרשות לפנסיה כמעט עם תחילת עבודתם. הבעיה העיקרית ממוקדת בעצמאים הבטוחים כי גיל הפנסיה רחוק מהם כמה שנות אור, והם עסוקים בהשקעה בעסק, בבילויים, בחתונה, ברכב חדש וכדומה. רבים "נזכרים" בחיסכון לפנסיה רק בגיל 40+ ואז בגיל 67 הצבירה קטנה והקצבה החודשית אינה מספקת.

לעדכן את מצב הפנסיה

כל שינוי במצב האישי כמו נישואין, הולדת ילדים, גירושין, גדילת הילדים וכדומה מחייב שינוי בתוכנית הפנסיה שלכם. לדוגמא כשיש ילדים קטנים יש חשיבות גבוהה למרכיב הביטוחי וכשהילדים גדלים ויוצאים מהבית יש חשיבות גבוהה יותר למרכיב החיסכון.

לחסוך יותר, או לצרוך פחות

רבים מהעובדים משוכנעים כי רמת הפנסיה שלהם תהיה 70% משכרם האחרון. מדובר בטעות גדולה כיום הפנסיה נקבעת אך ורק על פי היקף ההפרשות לחיסכון, והתשואה שהניבו השקעות אלו, השונות כמובן מקרן לקרן. ככל שהמצטרף יהיה צעיר יותר, הוא יצבור שנים רבות יותר והפנסיה שלו תהיה גבוהה יותר. מומלץ לחסוך גם מעבר למינימום שנקבע בחוק.

כיום ניתן לקבוע פגישת ייעוץ עם יועץ פנסיוני מומחה ללא תשלום, בסניפי מזרחי טפחות ובבנקים נוספים.